Hitel gombnyomásra – felpörög a bankrendszer

Hitel gombnyomásra – felpörög a bankrendszer
Már ma is adott a banki termékek online értékesítéséhez szükséges technikai és jogi háttér, ám az ügyfelek továbbra is sok esetben igénylik a személyes tanácsadást. Ákos Tamás, a CIB Bank lakossági üzletágért felelős vezérigazgató-helyettese szerint a bankolást olyan egyszerűen használhatóvá kell tenni, mint a chatelést, illetve biztosítani kell az egyes platformok közötti átjárhatóságot.


Ákos Tamással az Internet Hungary konferencián is találkozhatnak. A Fintech szekcióban az előadása 2017. szeptember 26-án 14:20–14:35 közt Hogyan találkozhat a hazai online hiteligényles a fintech lehetőségeivel? - címmel lesz.
15:30–16:10 közt pedig fórumbeszélgetésen vesz részt: Milyen előnyökkel járhat a kereskedők számára az online fizetés liberalizációja? címmel.

- Mi a bankok célja a fintech fejlesztésekkel, a költségek csökkentése, vagy új ügyfelek elérése, új szolgáltatások bevezetése?
- Ezek a fejlesztések mindenki számára előnyöket hoznak: lényegesen javítják az ügyfélélményt és egyben a hatékonyságot is, ezzel pedig az ügyfél és a bank is nyer. A régi szolgáltatások, üzleti folyamatok átalakulnak, átfutási idejük csökken és emellett újak is megjelenhetnek. Így mindenki időt takarít meg, sőt, akár élménnyé is válik az ügyintézés, míg a tradicionális, sok esetben kevésbé hatékony folyamatok nemcsak az ügyfélnek frusztrálóak, hanem a bankároknak is. Érdemes megjegyezni, hogy ez nemcsak a lakossági ügyfelekre vonatkozik: a „fintechesedés” a vállalati üzletágban éppúgy végbemegy, mint a lakossági esetében, csak erről kevesebbet hallunk a mindennapokban.

- Ma már lehetséges a teljesen online számlanyitás Magyarországon, akkor technikailag akár minden pénzügyünket online intézhetjük?
- Technikailag és jogilag lényegében minden banki termék értékesítése lehetséges online az igényléstől a szerződés aláírásáig. Vannak olyan termékek, amelyeket nagyon egyszerű így értékesíteni, mert könnyű megérteni őket, és kevés dokumentum kell a folyamathoz. Ilyen például egy utasbiztosítás. Vannak azonban bonyolultabb termékek, melyeket komplikáltabb átültetni az online térbe, és az ügyfelek is jobban tartanak az online igénylésüktől, mert szükségük van a személyes tanácsadásra is. Ilyenek például az ingatlanfedezetes kölcsönök vagy a befektetések.
- Mi lesz a digitális elsődleges csatornája, a mobil vagy a számítógép? Biztonsági szempontból, illetve technikailag van eltérés a kettő között?
- A trend azt mutatja, hogy a mobil platform egyre nagyobb teret nyer, valószínűleg ez lesz a fő csatorna. Az azonban fontos, hogy a folyamatokban ne legyen eltérés, minden ugyanolyan jól működjön minden platformon és tökéletesen átjárható legyen. Az már teljesen alap, hogy ha valaki elkezd chatelni mobiltelefonon, nyugodtan tudja folytatni az asztali eszközéről is. Mindennek így kell működnie, egy hitelfelvételnek is. Egyre elterjedtebb a hanggal/beszéddel történő irányítás is, itt például már lényegtelen sok esetben, hogy az eszköz rögzített vagy mobil. Az asztali és a mobil megoldások egyaránt biztonságosak, pontosabban azzá tehetők. A CIB Bank természetesen mindig kiemelt figyelmet fordít a biztonságra, és ez a jövőben is így lesz. Mi szándékosan dolgozunk etikus hackerekkel például az online csatornáink tesztelésekor, hogy minden lehetséges kockázatot megtaláljunk. A jól működő digitális folyamatok pedig előbb-utóbb átültetésre kerülnek a hagyományos csatornákra is, mint a fiókhálózat vagy telefonos ügyfélszolgálat.

- Lehet olyan alternatíva, ami kiváltja a hitelkártyákat az online fizetési megoldások mögött? Be tudnak szállni az online fizetési piacra közvetlenül a bankok is?
- Létezik ilyen megoldás: a számlák közötti közvetlen fizetési tranzakciókat lehetővé tevő PSD2 szabályozás (az Európai Uniós digitális fizetési rendszerekre vonatkozó direktívája –  szerk.) és az MNB által kezdeményezett azonnali fizetés együtt megteremti ennek feltételeit.

- A mobilapplikációkban milyen új szolgáltatásokat lehet integrálni a folyószámla egyenleg és az átutalások mellett? Milyen hiteltermékeket lehet elérni például?
- A CIB Bank mobilalkalmazásában már ma is lehet személyi kölcsönt igényelni: az ügyfelek személyre szóló ajánlatot kapnak az applikációban, és ha érdekli őket a lehetőség, néhány lépésben igényelhetnek személyi kölcsönt az ajánlatban szereplő összeg erejéig. A folyamaton végighaladva akár kevesebb, mint 7 perc alatt megtörténik az automatikus bírálat és az igényelt hitelösszeg folyósítása az ügyfél CIB Banknál vezetett bankszámlájára. De ügyfeleink láthatják az alkalmazásban lakáshiteleiket, lízingjüket, folyószámlahitelüket vagy hitelkártyájukat is, követhetik azok egyenlegét vagy a tőketörlesztés alakulását. Az annuitásos hitelek esetében ingyenes push üzenet figyelmeztetést küldünk ügyfeleinknek 5 nappal a következő esedékes törlesztőrészlet előtt, illetve szintén ingyenes push üzenetben értesítjük hitelkártyás ügyfeleinket a fordulónapon az egyenlegről. Megtakarítási oldalon is innovatív megoldást kínálunk az applikációban: ez a Dayposit megtakarítási számla, amely gyorsan és egyszerűen megnyitható az alkalmazásban. Ez egy virtuális persely segítségével ösztönöz kisebb összegek rendszeres megtakarítására: a funkció révén száz és ötezer forint közötti címleteket tud átvezetni az ügyfél saját számláiról, akár napi rendszerességgel is. Célja, hogy rendszeres megtakarításra ösztönözzön, interaktív módon, edukációs jelleggel. Ha például úgy alakul, hogy a szokásosnál eggyel kevesebb kávét iszunk egy adott napon, akkor az így el nem költött összeget egyszerűen áthúzhatjuk a megtakarítási számlánkra, és ezekből a kis összegekből akár jelentős megtakarítás is összejöhet.

- A lakáshitel ügyintézés ma még hosszadalmas utánjárást igényel, pedig a szükséges adatok jó része digitálisan is elérhető. Ezen a területen nem lehetne jelentős költség, ügyintézési időcsökkentést és egyszerűsítést elérni?
- Dolgozunk a lakáshitelekhez kapcsolódó folyamatok digitalizálásán is, de itt lényegesen több a feladat, mint egy fedezetlen hitelnél. A jövedelmet jelenleg például csak akkor láthatjuk elektronikus formában, ha az ügyfél fizetése hozzánk érkezik. A PSD2 ebben például sokat tud majd segíteni, de természetesen addig is lehet egyszerűsíteni, elektronizálni a folyamatokon. A CIB Banknál előkészítés alatt van pl. a szükséges dokumentumok elektronikus feltöltése előzetes vizsgálat céljából, ami nagy mértékben gyorsítja a folyamatot, valamint nagy könnyebbséget jelent az ügyfélnek és persze nekünk is. Azt azonban látni kell, hogy az ügyfelek még tartanak az összetettebb termékek online igénylésétől. Rengeteget tanulunk a mobilapplikáción keresztüli személyi kölcsön igénylésekből, melyek alapján egyértelmű, hogy az ügyfelek edukációja kiemelten fontos az új, digitális folyamatok bevezetése során. Mindent pontosan érteniük kell a félelmek eloszlatásához, és itt nem a hosszú jogi tájékoztatókra gondolok, hanem a folyamatot gördülékennyé tevő UX/UI megoldásokra.

- A kis összegű, magánszemélyek közti utalásokat hogyan lehet egyszerűbbé és olcsóbbá tenni a hagyományos banki utalásokhoz képest?
- Ez a CIB Bank mobilalkalmazásban már ma is igen egyszerű, egy képernyőn megoldható. A kedvenc partnereknek pedig rögtön a nyitóképernyőről lehet utalni, mindössze az összeg megadásával egy előre rögzített kedvenc számláról, ez nagyjából 10 másodpercet vesz igénybe. További egyszerűsítés lehet a telefonszám alapján történő azonosítás, ahol nincs szükség a hosszú számlaszámok megadására, ez megtörténik a háttérben. Szintén egyre népszerűbb irány a chat alkalmazásokon belüli utalás, ami lényegében megszűnteti a „bankolást”, és az természetes interakcióvá alakul.

- A vállalatok közti utalások felgyorsítása, egyszerűsítésére vannak már jó fintech megoldások? A nagy összegű tranzakcióknál nem jelenthet ez a bankoknak és a cégeknek is nagyobb összegű megtakarítást?
- Vállalati oldalon az elektronikus bankolás több mint 20 éve kezdődött, azóta is folyamatosan fejlődik, a vállalati elektronikus átutalások penetrációja közelít a 100%-hoz. Az elmúlt években a vállalatok saját pénzügyi folyamataiban és banki oldalon is jelentős fejlesztések történtek az átutalások felgyorsítása és költséghatékonnyá tétele érdekében. Csak néhány fontos példát említve ilyen az átutalási folyamatba történő manuális beavatkozás megszüntetése, a napközbeni GIRO forint elszámolási rendszer és a SEPA átutalás bevezetése, vagy az átutalási folyamat egységesítését szolgáló nemzetközi ISO szabványok alkalmazása. A CIB electronic banking rendszere lehetőséget biztosít arra, hogy a vállalat elektronikus úton, közvetlenül a vállalatirányítási rendszeréből küldje be átutalási megbízásait a bankba, mely megbízások a mi rendszerünkben azonnal és automatikusan feldolgozásra és továbbításra kerülnek. Az átutalási folyamat további gyorsítását szolgálja majd a 2019-ben Magyarországon bevezetendő Azonnali Fizetési Rendszer, mely lehetővé teszi, hogy az átutalások banki befogadástól számított 5 másodpercen belül a kedvezményezett számláján jóváírásra kerüljenek, vagy a nemzetközi átutalások esetében a SWIFT Instant Payment rendszer, ami hasonlóképpen az azonnali átutalási folyamatot fogja támogatni. Nem jelentősek azok az egyéb alternatív Fintech megoldások, melyek az elektronikus fizetések gyorsítására és költséghatékonnyá tételére irányulnak, a teljes fizetési láncra nincs átfogó hatásuk, csak részmegoldásokat nyújtanak. Ennek oka elsősorban az lehet, hogy a vállalatok részére már most is egy fejlett fizetési infrastruktúra áll rendelkezésre, amit a folyamatban lévő bankközi projektek rövid távon tovább optimalizálnak.


BEMUTATKOZÁS - Ákos Tamás

- A CIB Bank lakossági üzletágért felelős vezérigazgató-helyettese 2014 óta.
- Közgazdász diplomáját 2000-ben szerezte a Budapesti Közgazdaságtudományi Egyetemen. Tanulmányai alatt kezdte meg a jogi a szakot a Pázmány Péter Katolikus Egyetemen, ahol 2002-ben diplomázott.
- Karrierjét a McKinsey tanácsadócégnél kezdte, 2001 és 2006 között számos iparágban és országban dolgozott. Többek között az Egyesült Államokban és Ausztráliában szerzett nemzetközi tapasztalatokat, elsősorban a lakossági banki szolgáltatások fejlesztésével kapcsolatban.
- 2006 és 2011 között az MBK Bank kereskedelmi vezérigazgatójaként dolgozott, a lakossági és a kiskereskedelmi terület tartozott hozzá.
- 2012 és 2014 között a Budapest Bank lakossági üzletágvezetője volt, a lakossági banki szolgáltatásokért és a marketingért volt felelős.



Kövesd az oldalunkat a Facebook-on és a Twitteren is!


Bucsky Péter

­­Bucsky Péter – Gazdasági újságíró. Vállalt rádiós műsorvezetést is, több magazinnál, hetilapnál és online hírportálon is rendszeresen publikál.